微粒貸首度試水“備用金”小額貸款領域巨頭齊發力

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者單美琪孟俊蓮北京報道

在微眾銀行聯合推出備用金產品之后，微信仍在探索該類產品。

目前，微粒貸正在灰度測試一款備用金產品，此款產品內嵌于微粒貸中，為聯合貸款模式。微信和微眾銀行聯合提供服務，通過聯合貸款模式服務于用戶的個人日常消費場景。

對此，業內分析人士對記者表示，當前商業策略聚焦00、90后的科技一代，這類產品不僅能吸引流量和用戶，讓用戶熟悉申請貨款的流程，還可以增加用戶自然增加產品的黏貼度，同時也提高企業風險控制。

微粒貸推一年內免息備用金

近日，不少微粒貸用戶發現一款“免息備用金”悄然上線。

記者注意到，由于該產品尚在灰度測試期，僅對部分用戶可見。該產品放款方為微眾銀行及合作機構，有500元的額度可提現且一年內免息，每次最長可用61天，到期自動還款，還款后可循環使用，一年內不限次數，息費與微粒貸的年化利率相同，備用金會占用微粒貸額度，額度不累計疊加。

此次活動的時間為2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取則無法再使用備用金。而免息之后和微粒貸利息相同，即日息0.05%，綜合年化利率18.25%，一年內如果使用超過最長期限61天則會產生罰息。

值得一提的是，今年微眾銀行已經于8月16日正式上線一款名為“微眾銀行We2000”的備用金產品，其額度為2000元，日利率0.04%。申請額度可用于消費、轉賬等場景，不支持提現，這也比較符合當下備用金產品的定位，而此類產品因為監管風向等已經成為一種新的消費金融產品形態。

此前，支付寶、今日頭條、微博借錢等相繼推出過類似“備用金”的產品。而此次微信推出的備用金產品綜合補貼力度更大。

例如，今日頭條的備用金最高額度500元，一次可借7天，歸還后可循環使用。當前今日頭條備用金首次借款免手續費，其后需要收取用戶1.96元/筆的手續費；支付寶的備用金目前每次費用2.29元。支付寶備用金最高額度也是500元，每次使用手續費2.29元，目前推廣價1.99元。放款7天后自動扣款歸還，歸還后可循環使用。

此外，微眾銀行年報顯示，截至2019年末，微粒貸累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。

發力小額貸款的巨頭們

早在2018年，支付寶就推出了“備用金”產品，隨后這種多以小額度、周期短為主的備用金在各大平臺生根開花。正如上面提到的，支付寶、今日頭條、美團、新浪等互聯網機構均推出了其體系的備用金產品，總體來看額度較為相似，利率、期限等有差。

尤其在今年，今日頭條也通過獲得網絡小貸牌照來上線了其自營的備用金產品，而此前微博借錢等也推出類似上述備用金產品，用戶在一定期限內免費使用，由平臺各自合作的資金方放款。

巨頭們為何如此熱衷于探索“備用金”產品？“商業策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用戶，讓用戶熟悉申請貨款的流程，”人工智能領域專家鄧偉強對記者表示，“另一方面金額不大，心理負擔容易下降，能還的用戶自然增加產品的黏貼度，還不了的，亦能做好企業風險控制。”

如今，在政策收緊、緊急下架互聯網存款產品的背景下，金融科技公司開始調降互聯網信貸產品授信額度的消息。其中就有花唄額度被調降。而與花唄調降額度同一時間，“微粒貸”也傳出降額的消息。

12月21日，微眾銀行對外回應媒體時表示，微眾銀行“微粒貸”產品個人消費貸款授信最高額度將調整至20萬元。同時還稱，“據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》相關規定，為促進業務平穩健康發展，微眾銀行微粒貸產品個人消費貸款授信最高額度將調整至20萬元，我們將一如既往地為普羅大眾提供方便、快捷的普惠金融服務。”

而在今年7月，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》發布并指出，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年；銀保監會可以根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業務開展情況等對上述額度進行調整；商業銀行應在上述規定額度內，根據本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。

另外，由于支付寶、微信和今日頭條等推出的備用金均為自營小額貸款，過了免息期之后，其利率普遍高于民間借貸新規所規定的利率（LPR一年期貸款市場報價利率的4倍），未來此類備用金產品或將面臨嚴監管。正如今年11月初，中國銀保監會消費者權益保護局局長郭武平發文表示的那樣，金融科技公司侵害消費者權益的亂象會更加值得關注。

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